坚定为“三农”服务的方向

更新日期:2014-08-13 17:53 来源:金融时报

      在江西省现代化建设进程中,农村还是全面建成小康社会的短板,农村改革发展还面临诸多困难和挑战,亟须得到农村金融的进一步支持。作为联系城乡居民的金融纽带,江西省农村信用社深刻领会新形势下全面深化农村改革、加快推进农业现代化战略决策的重要性和紧迫性,以持续提升农村金融服务,不断加大强农惠农富农金融支持力度,作为自己最重要的战略取向。

      一个目标

      农村大量的灵活、短期、小额和无抵(质)押的需求,都难以符合一般银行授信条件,常被认为是无效需求。实际上农村中的巨大金融需求,大部分应该是有效需求,因为如果农村的经营活动总体上是无效的,就无法解释农村改革开放30年来的巨大变化和农民收入的增加及财富的增长。所以,我们理解的有效需求是指有内在还本付息能力的需求。对这类需求要努力去发掘,建立起适当的产品和服务流程,通过信用共同体、联保或创新的其他贷款授信模式,尽可能去满足,不断提高业务渗透率和市场占有率。江西省农村信用社必须要坚定不移地做好“三农”金融服务工作,始终坚持“立足县域、服务三农”的市场定位不动摇,着力打造“服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的农商银行”三大银行品牌,在服务农户和农村个私经济、县域经济、服务中小微企业等“三农”方面形成优势。

      重点方位

      家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体是当前实现农村农户经营制度基本稳定和农业适度经营规模有效结合的重要载体。农村信用社积极加大对新型农业经营主体的金融支持,对于加快推进农业现代化、促进城乡统筹发展具有重要意义。一是确保对新型农业经营主体支持的广覆盖。借鉴小微贷款“扫街”的模式,对辖内所有家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体,逐一上门调查,抢先纳入授信评级范围,全面建立信贷档案,区别类型,建立风险控制措施,汇总贷款有效需求,制定分时间段的满足计划。二是切实加大对新型农业经营主体的信贷支持力度。对经营管理比较规范、主要从事农业生产、有一定生产经营规模、收益相对稳定的新型农业经营主体,要采取灵活方式确定承贷主体,按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则,简化审贷流程,确保其合理信贷需求得到满足。重点支持发展层次高、经营效益好、带动能力强、信用状况佳的新型农业经营主体。三是有效降低新型农业经营主体贷款的融资成本。对于符合条件的新型农业经营主体贷款,农村信用社从服务现代农业发展的大局出发,根据市场化原则,综合调配信贷资源,合理确定利率水平。对于政府出台了财政贴息和风险补偿政策以及通过抵质押或引入保险、担保机制等符合条件的新型农业经营主体贷款,利率原则上低于农村信用社同类同档次贷款利率平均水平。四是适当延长贷款期限和提高贷款风险容忍度。在贷款利率和期限确定的前提下,适当提高新型农业经营主体贷款的风险容忍度,适当延长本息的偿付周期,提高信贷资金的使用效率和支持力度,有效满足农业生产周期实际需求。对于林果种植等生产周期较长的贷款,可在风险可控的前提下,允许贷款到期后适当展期。

      三项创新

      管理创新。健全面向“三农”的公司治理和运行机制,完善“三农”业务相对独立的管理机制,理顺基层机构网点加大涉农投放的激励约束机制和考核评价机制,探索农村信用社(农商行、农合行)在董(理)事会下设立“三农”委员会,增强对服务“三农”发展战略的引导和强化作用;贯彻落实小微事业部的一系列指导意见要求,进一步抓好针对县域工商户的小微企业事业部建设,实行模式化、标准化、规范化的授信调查和授信评审;建立多劳多得、量化到人的整套科学绩效评价机制,并在绩效中建立风险抵补基金,对小微企业风险补偿标准可以给予相对稍大的风险跨度;探讨建立“三农”事业部,使尽职的授信调查、规范的授信评审、严格的贷后管理和有效的绩效考核规范化和标准化。将三农授信机制通过三农事业部落实到每一个支行、团队和每一个员工。其中,标准的管理和集中授信在三农事业部完成,贷款调查和贷后管理可由客户属地相应的支行服务团队完成。

      产品创新。针对不同类型、不同经营规模的新型农业经营主体的差异化资金需求,设计不同的信贷产品,提供多样化的融资方案。针对不同类型的客户需求,江西省农村信用社(农商银行)设计了“百福农贷”、“百福微贷”、“百福企贷”、“百福永贷”等共计135个涉农金融产品,展开针对性服务。对于种植粮食类新型农业经营主体,重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单抵押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务,探索开展粮食生产规模经营主体营销贷款创新产品;对于种植经济作物类新型农业经营主体,探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品;对于畜禽养殖类新型农业经营主体,要重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务;对产业化程度高的新型农业经营主体,开展“新型农业经营主体+农户”等供应链金融服务;对资信情况良好、资金周转量大的新型农业经营主体积极发放信用贷款;积极配合农村土地承包经营权抵押贷款试点工作,稳妥推出专门的农村土地承包经营权抵押贷款产品,创新开展农村土地承包经营权抵押贷款业务。

      服务创新。在填补江西省金融服务空白乡镇的基础上,大力发展农村支付业务创新,继续深化银行卡助农取款服务和农民工银行卡特色服务,多渠道为新型农业经营主体提供便捷的支付结算服务;大力推广网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、转账终端等各种电子银行服务手段,对农民进行多元化的服务,使电子机具覆盖到所有农村中小企业;继续推进“万村千乡”市场信息化工程建设,实现电子银行机具“村村通”、“组组通”,使农村基础金融服务不出村就能“一站式”办理。努力提供流动性农村金融服务,对地处偏远、经济欠发达、不具备设立固定网点条件的乡镇及以下地区,在规范管理、确保安全的前提下,可由就近营业网点灵活采取流动服务车、背包银行等多种形式,开展定时定点或流动服务,进一步提高农村金融服务覆盖面和便捷度。按照“以客户为中心、随需而变”的理念,建立起电子银行机具、客户由网点和客户经理联动服务的有效机制,使江西省农村网点转变成便民金融服务网点,使农民和中小企业最有效享受亲情化、个性化、现代化的金融服务,包括信息服务、咨询服务、理财服务,甚至是商品销售。加快网点转型,从界定网点功能、调整岗位职责、规范服务标准、建设营销队伍、优化绩效考核等方面入手,形成“人工网点+电子银行机具+客户经理”三位一体的服务模式,构建“产品、服务、渠道”三位一体的营销体系,使农村居民享受与城市居民一样的现代金融服务。建立远程客户服务中心,满足在外务工创业江西籍客户通过客服中心享受在外和在家一样的“两个同等便利”的金融服务,通过远程银行实现客户服务的有效延伸。

编辑:徐婷